商业诉讼专栏
不想破产，还有两条路
一个是分期还款，一个是请人来谈
上一期讲了破产会失去什么。
这一期讲：还不上钱，但不想破产，
法律给你留了两条正式的路。
路不止一条，先看清再走 ｜ 图源：Pexels
这两条路都在《破产法》里，名字很拗口：Part IX 债务协议、Part X 个人破产协议。名字别管，记住本质就够了：一个是分期还款，一个是请人来谈。
壹／Part IX：我按表还一部分，剩下的免掉
本质是一张分期还款计划表。你对所有债权人说：我一共欠 15 万，每周还 250，还 3 年，一共还 3 万 9 千，剩下的你们免了。债权人投票，参与投票的债权人按债额过半同意就对全体生效，反对的也得认。你按表还钱，还完之后，纳入协议的无担保债务就免了；协议期间，这些债务的利息冻结、债权人不得再追讨。
它是流水线：找一位注册债务协议管理人（debt agreement administrator）帮你算方案、递交 AFSA，由 AFSA 交债权人投票，流程标准化，费用相对低。也正因为是流水线，只装得下"小额、简单"的情况，三个门槛缺一不可。截至 2026 年 8 月，三个主要门槛分别为：无担保债务不超过 150,950.80 澳元、可分割资产不超过 301,901.60 澳元、税后年收入不超过 113,213.10 澳元；且过去 10 年内没有破产、订立过债务协议，或进入过 Part X 程序（包括签署 controlling trustee authority）。上述金额会定期调整（每年 3 月 20 日和 9 月 20 日），具体以 AFSA 公布的最新标准为准。
协议期限一般最长 3 年；名下有自住房的，可以提出最长 5 年的方案；出现重大且不可预见的变化时，也可申请延长至 5 年。它管的是你未来几年的收入怎么分给债权人，你名下的资产基本不动。所以有工作、债在几十万以内、房子净值不高的上班族，最常走这条路。
贰／Part X：我请人来帮我跟债权人谈
本质是一次定制的重组谈判。你先请一位持牌受托人（controlling trustee，可以是律师或注册破产受托人）进来，签一份授权（第 188 条），把你的财务全盘接管、查一遍、写一份报告，告诉债权人："这个人如果破产你们能拿回多少，他现在提的方案比破产多多少。"然后 30 个工作日内开债权人会议表决。
方案内容完全自由：一次性付一笔、分期、卖掉一套投资房但保住自住房、家人代付一笔换债权人放手，都行。所以它没有门槛，本来就是给债太大、资产太复杂、Part IX 流水线装不下的人用的。表决门槛也更高：参与投票的债权人人数过半、且债额至少 75% 同意才通过。受托人的活儿多，费用比 Part IX 高一截。
它管的是你的资产和债务的整体重组。有房有生意、想保住其中一部分的小老板，主要看这条路。
叁／两条路共同的三句话
第一，两条路都不是普通的"私下协商"，一旦正式启动，就会产生破产法上的后果。提交 Part IX 债务协议方案，以及签署 Part X 第 188 条授权，本身都属于《破产法》规定的"破产行为"（act of bankruptcy）。这意味着，如果之后方案没有通过、协议失败或债务问题仍未解决，债权人在符合法定条件的情况下，可以依据已经发生的破产行为向法院申请让你破产，不一定需要重新从破产通知开始。
第二，两条路都会留下正式的个人资不抵债记录，但记录期限不同。Part IX 会登记在国家个人破产索引（NPII），但并非永久保留：正常完成后，通常在协议成立满 5 年或协议义务完成之日（以较晚者为准）后删除。Part X 则不同，签署第 188 条授权的记录会永久保留在 NPII。两类安排也都可能在个人信用报告上保留 5 年或更长时间。另一个区别：Part IX 期间你还能当公司董事，Part X 协议期间不能。"不破产就没记录"是误会。
第三，两条路都需要债权人点头。破产不需要任何人同意，这两条路需要。所以方案得让债权人觉得"比你破产拿得多"，否则他们宁可你破产。
什么时候破产反而是对的？债远超几年内能还清的范围、没什么资产要保、又不当董事，直接破产往往更便宜、结束更快。拖着谈 Part IX，只是多花一笔管理费。
分期还款，还是请人来谈，
取决于你欠多少、有多少、想保住什么。
把这三个数字摊开，路就清楚了。
盛晶律师行 · 悉尼办公室
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