商业诉讼专栏
破产到底会失去什么、
留下什么
澳洲个人破产的真实账本
"破产"两个字，很多人想到的是净身出户。
真实的规则没有那么戏剧化：
它会拿走一些东西，也明确规定了哪些不能碰。
先把账算清楚，再决定走不走这条路 ｜ 图源：Pexels
前两期我们分别讲了个人担保和法定催款书。当担保被执行、催款书到期不付，"破产"这个词就会真正摆到桌面上。很多来咨询的朋友对它的想象两极分化：要么以为破产等于一无所有、名声扫地；要么以为破产等于债务清零、从头再来。两种理解都不准确。
这篇文章按《1966 年破产法》（Bankruptcy Act 1966 (Cth)）和澳大利亚金融安全局（AFSA）的公开规则，把个人破产的账本摊开：什么会被拿走，什么法律给你留着，身份上会受哪些限制，哪些债能免、哪些不能，以及这个记录会跟你多久。文中的具体金额均按 AFSA 定期调整，以其官网当期公布的数字为准。
壹／先纠正一个误会
破产不是惩罚，它是一套法定程序：由受托人（trustee）接管你可分割的财产，变卖后分配给债权人，作为交换，大部分无担保债务在破产结束时被解除。通常情况下，破产会在相关起算日起 3 年零 1 天后自动解除；如受托人提出有效异议，破产期可能延长。起算日一般是 AFSA 受理你的破产申请之日；如果是债权人把你推入破产，则是你提交并被受理的财务状况声明（statement of affairs）之日。
破产的设计逻辑是"拿走多余的，留下必要的"：法律清楚列出了受托人不能碰的东西，目的是让你在破产期间仍能正常工作和生活。所以关键不是"会不会失去一切"，而是把"多余"和"必要"的边界搞清楚。
贰／会失去什么
受托人有权处置你在破产日拥有的、以及破产期间取得的"可分割财产"（divisible property）。最主要的几类：
破产日当天的现金和银行存款。这是很多人没料到的一条：受托人可以取走你在破产日账户里的钱。破产之后你新赚的收入可以自己留着（贡献规则见下节），但破产那一天账上有多少，原则上归受托人，不过仍需视款项性质及具体情况而定。
房产。自住房和投资房都不在保护范围内。房子如果是你单独持有，受托人可以出售；如果是与配偶联名持有，受托人接管的是你名下的那一份权益，通常会与另一方协商处理，实践中可能是由对方或第三方买下你那一份，也可能走到共同出售。有房贷的物业，受托人关心的是扣除贷款后的净值。
投资、股票、超出保护上限的车辆和工具。车辆和工具各有一个受保护的价值上限（见下节），超出部分受托人可以变现。
破产期间的意外之财。破产期间继承的遗产、中奖、赠与，都算可分割财产，须向受托人申报。
还有一条不容忽视：如果你在破产前把资产低价转给亲属或朋友，受托人有权追溯并撤销这类交易。这是一个独立的大话题，我们后面会专门写。
这些，法律给你留着 ｜ 图源：Pexels
叁／会留下什么
受保护财产（protected property）的清单，比想象中长：
破 产 期 间 可 以 保 留
日常家用物品：家具、家电、衣物、必要的电子设备
谋生工具：总价值不超过 4,600 澳元
主要代步车辆：净值不超过 9,950 澳元
退休金：符合规定的退休金账户余额，原则上受保护
破产后新赚的收入及其储蓄
以上金额会定期调整，以 AFSA 公布的最新 indexed amounts 为准。
退休金值得单说：受监管的退休金基金里的余额，一般不属于可分割财产；破产期间领取的退休金也通常受保护。但如果在破产前突击向退休金转入大额资金、意图躲避债权人，受托人可以追索。
破产期间的收入是这篇最实用的一节。破产不限制你工作，也不限制你赚多少。规则是：如果你的税后收入超过 AFSA 设定的门槛（基础门槛约 7 万余澳元税后，有被抚养人则相应提高，每年 3 月和 9 月更新），超过门槛部分的 50% 须作为收入贡献（income contributions）交给受托人；门槛以内的部分，全部是你自己的。你必须及时向受托人报告收入和工作的变化。配偶的收入不计入这个评估。
肆／身份上的限制
破产期间，几件事会受限：
不能担任公司董事，也不能管理公司，除非获得法院许可。这对同时是生意老板的读者影响最大：破产之前，公司的董事安排必须先想清楚。
出境须经受托人书面许可。未经许可出境是刑事犯罪。实践中提交申请、说明理由并缴费，一般能拿到许可信，随身携带即可。
申请信贷须披露。借款、赊购或分期超过 AFSA 设定的额度（当前为 7,457 澳元，该数字每季度更新）时，必须先告知对方你处于破产状态，否则同样构成犯罪。
生意名称须含本名。以个体经营者（sole trader）身份继续做生意是允许的，但生意名称里必须有你的全名，否则须主动告知每一位交易对方你已破产。此外，你不能管理信托账户，部分持牌行业（建筑等）可能有额外限制，需向相关发牌机构确认。
诉讼受影响。破产期间涉及的诉讼要通知受托人，某些索赔的诉权会转移到受托人手中。
伍／哪些债一笔勾销，哪些不能
大部分无担保债务在破产结束时解除：信用卡、个人贷款、逾期账单、税务债务、生意上的应付账款和你签的个人担保。债权人在破产期间也不能再直接向你追讨，只能与受托人打交道。
但有几类债不在此列：子女抚养费、法院罚款和处罚、HECS/HELP 学费贷款、破产后新产生的债务，以及因欺诈产生的债务。有担保债务（房贷、车贷）情况特殊：债权人保留对抵押物的权利，你要么继续按时还款以保住抵押物，要么放弃抵押物。
一个常被忽略的细节：破产期间的退税，由 ATO 直接扣留归入破产财产。
陆／记录会跟着你多久
三个时间轴要分清：
破 产 的 三 条 时 间 线
破产解除时点：通常在起算日起 3 年零 1 天后自动解除（受托人提出有效异议时可延至最长 8 年）
信用报告记录：破产起 5 年，或破产结束后 2 年，以较晚者为准
国家个人破产索引（NPII）：永久可查
NPII 是公开可查的登记册，任何人付费即可查询，这一条对做生意的人影响最深远。目前联邦政府正在推进的破产法改革中，包括缩短破产记录在 NPII 上的公示期等内容，但截至发稿尚未见到生效的立法，我们会持续跟进。
最后一句提醒：破产不是走投无路时唯一的选项。债务协议（Part IX）、个人破产协议（Part X）和与债权人的非正式和解，各自适用不同的情形，对资产和信用记录的影响也不同。下一期，我们专门讲这三条路怎么选。
三年零一天之后，账本重新翻页 ｜ 图源：Pexels
破产拿走的是账面上多余的部分，
留下的是继续生活和工作的底线。
看清楚这条线在哪里，才谈得上做选择。
盛晶律师行 · 悉尼办公室
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